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vip万豪会优惠活动 - 半年放款同比增400%!软件巨头做小微信贷,还推出一神奇风控数据
发布时间:2020-01-11 17:30:28

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vip万豪会优惠活动,“你到一个岛上,不能因为这岛上的人都不穿鞋,就说这鞋子就没市场。”6月,当新流财经问到关于小微金融面临的市场开拓困境时,金蝶金融旗下金蝶征信总经理董聪打了这样一个比喻。

比起让人狂热的现金贷和消费金融,小微金融其实是个沉重的话题。

虽然近年来政策导向始终鼓励发展小微金融,但一位互联网银行小微金融业务部门人士坦言,小微之路充满坎坷,但对他们来说,这是某种不得不顶着压力去做的“任务”。

究其原因,因为难,因为不赚钱。

理想之地

“让天下的小微企业融资不难!”

2018年,金蝶集团创始人徐少春在一次论坛上公开喊出了这个看似“不切实际”的目标,把小微金融定义成金蝶的一件大事。

创立于1993年的金蝶集团,每天服务企业及非盈利性机构超过680万家、每天超过8000万用户使用其软件和云服务,去年双11,金蝶管易云商家交易额达到549亿元,占全网17%。同时,金蝶集团常年在中国企业多个saas领域市场占有率保持第一。

所以,管理软件行业常说“南金蝶、北用友”,实在名不虚传。

而在金融跨界布局中,用友集团旗下的友金所在金融行业已经小有名气,但南派的金蝶金融却非常低调。

这不禁让人对金蝶的大胆跨界产生了疑虑:

尽管金蝶集团在国内管理软件行业是称霸一方的“老大哥”,但进入尚且履步维艰的小微金融行业,金蝶真的能做好吗?

关于这个问题,董聪在与新流财经对话时做出了他的解答,也首次正式公开总结了金蝶金融这一年多来低调发展的成果:

2018年中,金蝶金融正式推出核心小微信贷产品“金蝶效贷”,但光2019年上半年,金蝶撮合小微金融贷款的放款量已经达到了2018年全年的5倍,这一数字还在以肉眼可见的增长速度迅速崛起。

最近半年的数据统计结果显示,金蝶效贷小微企业信用贷款的户均放款达到了18万——所服务的这些企业经营规模都相对较小,属于我们国家经济体系中毛细血管级别的,最基层的经济体。

说干就干

今年初,某专营医疗器械民营小企业向一家互联网银行提交了贷款申请。

看到这家公司良好的纳税、交易流水和企业征信记录,加上企业主毫无瑕疵的人行征信记录,这家银行很痛快地批下了300万元的贷款。

但此时,一家的独立的第三方征信机构,对此提出了反对意见。

理由是,他们从已授权的数据中勾稽比对发现,这家医疗器械企业存在多笔来自民间的借款项目,未记录在征信系统中,其实际资产负债率,比表面看上去的数字要高出很多,立刻叫停了这笔银行贷款的发放。

这家强势“插手”金融机构小微金融业务的第三方机构,正是金蝶征信。而他们做出上述判断的依据,叫做erp(enterprise resource planning,企业资源计划)数据。

金蝶征信常利用被授权的erp数据和一般金融机构常用的税务、交易流水对比,深入小微企业的交易对象、交易周期、乃至于某些小微企业电费发票数字等细节,协助金融机构在贷前、贷后监控中作出预警。

新流财经梳理整个金蝶的金融业务发现,金蝶金融主要分为三个部分:

一是在底层支撑整个金融板块的金蝶企业征信大数据服务平台“泾渭云”;二是企业征信服务产品,包括专门对外输出的erp报告、交易征信和税采通;三是线上小微企业信贷产品“金蝶效贷”,类似贷款超市,对接有借款需求的小微企业和金融机构。

其中,税采通作用于发票信息采集分析;交易征信除了金蝶内部数据外,还采集社保、公积金、运营商数据等;而最为核心的erp报告,则主要从企业业务数据、财务数据等多方面进行监控,包含了企业软件使用信息、资产负债表、采购数据、销售数据、库存数据、应收帐款、供应商列表等详细的维度。

据最新数据统计,在使用金蝶erp数据+税务数据后小微信用贷款的通过率,较单纯使用税务数据的申贷通过率,提升了53.6%。

“过去我自己在银行做过信贷业务,我现在深刻地认识到,对于数据标签的丰富度、数据明细的颗粒度以及可追溯性来说,erp数据对于信贷风险的判断,是相当有价值的。”董聪强调,erp数据对小微金融意义十分重大,但还没有被充分利用。

现实之难

一如徐少春对下半生理想事业的掷地有声,董聪和其他金融团队的高管一样,在决定做这件事以后,内心深处的激情被点燃。

包括他在内的不少人,不得不背上包离开北京的家,义无反顾地加入深圳的“南漂”一族。

但小微金融倡导了这么多年却没有太大进展,当然不是没有理由的。他们很快就意识到,现实的巴掌果然又冷又硬。

“有一些小微企业,我们给他做完服务是挨骂的,”董聪还记得,有一次给一个小微企业客户批了5万元贷款,结果客户却生气反问,“给5万块,你是让我去吃顿饭吗?”

这让董聪意识到,小微企业对现金流需求是多么旺盛,尤其是一些持续性的周转需求,通常都得不到满足。“很多银行都有千万级的小微用户,但你把他们的放贷数字加一加,就知道这个数字其实并不大,有的机构小微贷款户均只有不到5万元。”

可一个有市场需求、政策鼓励的信贷业务,为什么做不动?

撇开小微行业本身的存活率来说,小微信贷行业的征信体系不健全,目前市面上的互联网小微企业信用贷款类产品中,数据孤岛现象严重,发票和税务数据还是主流的审批依据。

此外,大多数金融机构对小微企业的风险定价能力、对小微企业的偿还能力都没有足够准确、全面的认识。

现实是,小微金融行业内所谓的七八千万的小微企业主,实际有合理借贷需求并且有偿还能力的,可能只有两三千万,甚至更少。

获客、运营、风险成本水涨船高。

要活下来,要赢,当然不能光喊口号。

正面“谈钱”

金蝶的优势在资源,金蝶金融把这一点发挥到了极致,这一点不止体现在风控数据上,还体现在获客上。

董聪介绍,金蝶效贷的获客渠道主要有三条:一是金蝶的各个erp场景,金蝶在各个小微产品线上,都做了贷款入口展示;二是金蝶集团本身的线下的销售网络;三是内部白名单。

比获客更难的,是小微金融的风控。小微金融领域,董聪提出一个被讨论已久的风控问题。

一个卖钉子的小微企业主申请贷款,金融机构该考虑街边卖钉子的零售店铺经营情况,还是要考虑钉子销售行业的情况,还是要考虑整个互金行业的周期?

“作为提供数据服务的连接平台,金蝶效贷不是具体的信贷产品,而是通过数据分析匹配最合适产品的服务过程,金蝶金融也是不必区分行业的。但针对具体小微信贷产品来说,不同行业的小微企业的经营特点、资金需求都有很强的行业特征。”

董聪分析,市面上目前就有不做行业细分的通用型小微信贷产品,主要针对企业主本身进行风控,模型简单、易复制。同时也有精细化的产品,门槛高、更独特,在产品设计和风控模型中都对行业特征进行了深度考量,比如商品服务的销售周期、营销活动投产比等等。

有趣的是,除了行业因素,小微信贷产品在c端和b端的风控权重取舍上,也可能因为产品本身的不同有极大的差异。

“做小微金融要不要分行业,其实是一个颗粒度的问题,”董聪举例说,“如果借给我5万元的贷款,金融机构可能只需要简单审核我的个人征信、身份真伪、司法诉讼记录,但如果借给我5000万,就不是单纯做风控了,还得有投行思维,要看我未来几年会不会有收入5000万的途径,比如我的公司未来几年会不会上市,还得看我是否会为了这5000万放弃其他权益彻底跑路。”

小微金融之难,董聪从不否认,面对理想,他也并不忌讳正面“谈钱”。

“我们现在非常重要的一个目标是让亏损最小化,”对于业务难、盈利难的行业问题,董聪笑着说,金蝶金融现在还没有利润,还谈不上利润最大化,因为金蝶金融所服务的客户量级是一个刚刚起步的状态。

“但事实上金蝶集团从几年前开始就在投入,现在还在不断投入,持续地投入。”他说,这几年金蝶也看到了很多赚钱的金融产品,但金蝶做金融的核心思路是,发挥出企业数据的价值。

“跟我们路不同的,虽然挣钱我们也不会做。”

目前,金蝶金融的收入板块主要来自文章开头提到的征信服务和贷款平台,但未来,董聪透露,金蝶金融还有进一步布局数据驱动的供应链金融业务的想法。

对于小微金融行业,董聪认为,“三年之内,国内主流机构用来指导小微企业信贷的现有模型和理论,一定会出现重大升级,会形成新的逻辑,新的流派和方法论。”

当然,对金蝶这样的科技公司来说,轻资产的运营模式,擅长以技术获取利润是它的特征,金融业务更多的是对主业成果的进一步补充和价值发挥,并不试图承担来自信贷本身的风险,用董聪的话说,金蝶金融“只做擅长和应该做的事情”。

他坦言,金蝶金融希望实现的数据价值,其实是希望把所有的业务全部放到数据平台,通过api开放链接志同道合的合作伙伴,以数字化运营推动业务的增长,推动效率的提升,推动利润的增长。

他坚信,“只有连接了一切,才有机会看清楚一切。”

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